很多時(shí)候，我們沉迷在一些事物上的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，不能將這些事情轉(zhuǎn)化為有用的東西，而這些東西并不一定是無(wú)用的，只是看對(duì)外資銀行代表處營(yíng)業(yè)執(zhí)照關(guān)注后我們從中學(xué)到了什么。專家分析，百分之九十幾的外資銀行代表處營(yíng)業(yè)執(zhí)照都會(huì)以失敗告終，只有那百分之幾的外資銀行代表處營(yíng)業(yè)執(zhí)照者會(huì)活下來(lái)。那么有人會(huì)問(wèn)，怎樣才能成為那百分之幾的外資銀行代表處營(yíng)業(yè)執(zhí)照成功者呢?這里面是不是可以預(yù)測(cè)，可以把控的呢，還是憑運(yùn)氣，不可預(yù)測(cè)，不可把控。

外資公司如何在中國(guó)開(kāi)辦代表處并在中國(guó)的銀行開(kāi)設(shè)公司賬戶？

外資企業(yè)，包括香港公司企業(yè)在大陸設(shè)立辦事處，是各個(gè)商家的一個(gè)市場(chǎng)戰(zhàn)略。只要好好利用，并妥善規(guī)劃，辦事處就是企業(yè)可攻可守的一個(gè)良好場(chǎng)所。首先其不用注入資金，對(duì)許多起初不想投入太多資金的廠商而言，會(huì)是很好的選擇；

其次，其具有開(kāi)拓市場(chǎng)的功能，對(duì)以業(yè)務(wù)導(dǎo)向的公司而言，會(huì)是前進(jìn)中國(guó)不錯(cuò)的工具。辦事處可以替海外公司聯(lián)系當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)、開(kāi)發(fā)客戶、提供產(chǎn)品服務(wù)、推廣產(chǎn)品、技術(shù)支持與商品展示、替未來(lái)市場(chǎng)拓展鋪路等。

1、單位銀行結(jié)算賬戶的存款人只能在銀行開(kāi)立一個(gè)基本存款賬戶。

2、基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶。存款人日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金收付及其工資、獎(jiǎng)金和現(xiàn)金的支取，應(yīng)通過(guò)該賬戶辦理。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)外資銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法(2018修訂)

第一章總 則第一條為規(guī)范銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)實(shí)施外資銀行行政許可行為，明確行政許可事項(xiàng)、條件、程序和期限，保護(hù)申請(qǐng)人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)行政許可法》《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》等法律、行政法規(guī)及國(guó)務(wù)院有關(guān)決定，制定本辦法。第二條本辦法所稱外資銀行包括：外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國(guó)銀行分行和外國(guó)銀行代表處。外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國(guó)銀行分行統(tǒng)稱外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。外國(guó)銀行代表處是指受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的銀行類代表處。第三條銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照本辦法和《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)行政許可實(shí)施程序規(guī)定》，對(duì)外資銀行實(shí)施行政許可。第四條外資銀行下列事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)行政許可：機(jī)構(gòu)設(shè)立、機(jī)構(gòu)變更、機(jī)構(gòu)終止、業(yè)務(wù)范圍、董事和高級(jí)管理人員任職資格，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定和國(guó)務(wù)院決定的其他行政許可事項(xiàng)。第五條本辦法所稱審慎性條件，至少包括下列內(nèi)容：

（一）具有良好的行業(yè)聲譽(yù)和社會(huì)形象；

（二）具有良好的持續(xù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，資產(chǎn)質(zhì)量良好；

（三）管理層具有良好的專業(yè)素質(zhì)和管理能力；

（四）具有健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，能夠有效控制各類風(fēng)險(xiǎn)；

（五）具有健全的內(nèi)部控制制度和有效的管理信息系統(tǒng)；

（六）按照審慎會(huì)計(jì)原則編制財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，且會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告持無(wú)保留意見(jiàn)；

（七）無(wú)重大違法違規(guī)記錄和因內(nèi)部管理問(wèn)題導(dǎo)致的重大案件；

（八）具有有效的人力資源管理制度，擁有高素質(zhì)的專業(yè)人才；

（九）具有對(duì)中國(guó)境內(nèi)機(jī)構(gòu)活動(dòng)進(jìn)行管理、支持的經(jīng)驗(yàn)和能力；

（十）具備有效的資本約束與資本補(bǔ)充機(jī)制；

（十一）具有健全的公司治理結(jié)構(gòu)；

（十二）法律、行政法規(guī)和銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

本條第（九）項(xiàng)、第（十）項(xiàng)、第（十一）項(xiàng)僅適用于外商獨(dú)資銀行及其股東、中外合資銀行及其股東以及外國(guó)銀行。第六條外資銀行名稱應(yīng)當(dāng)包括中文名稱和外文名稱。外國(guó)銀行分行和外國(guó)銀行代表處的中文名稱應(yīng)當(dāng)標(biāo)明該外國(guó)銀行的國(guó)籍及責(zé)任形式。國(guó)籍以外國(guó)銀行注冊(cè)地為準(zhǔn)，如外國(guó)銀行名稱已體現(xiàn)國(guó)籍，可不重復(fù)。如外國(guó)銀行的責(zé)任形式為無(wú)限責(zé)任，可在中文名稱中省略責(zé)任形式部分。香港、澳門、臺(tái)灣地區(qū)的銀行在內(nèi)地/大陸設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)的中文名稱只須標(biāo)明責(zé)任形式。第七條本辦法要求提交的資料，除年報(bào)外，凡用外文書(shū)寫的，應(yīng)當(dāng)附有中文譯本。以中文和英文以外文字印制的年報(bào)應(yīng)當(dāng)附有中文或者英文譯本。

本辦法所稱年報(bào)應(yīng)當(dāng)經(jīng)審計(jì)，并附申請(qǐng)人所在國(guó)家或者地區(qū)認(rèn)可的會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的審計(jì)意見(jiàn)書(shū)。第八條本辦法要求提交的資料，如要求由授權(quán)簽字人簽署，應(yīng)當(dāng)一并提交該授權(quán)簽字人的授權(quán)書(shū)。

本辦法要求提交的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可文件復(fù)印件、授權(quán)書(shū)、外國(guó)銀行對(duì)其在中國(guó)境內(nèi)分行承擔(dān)稅務(wù)和債務(wù)責(zé)任的保證書(shū)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)所在國(guó)家或者地區(qū)認(rèn)可的機(jī)構(gòu)公證，并且經(jīng)中國(guó)駐該國(guó)使館、領(lǐng)館認(rèn)證，但中國(guó)工商行政管理機(jī)關(guān)出具的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件無(wú)須公證、中國(guó)境內(nèi)公證機(jī)構(gòu)出具的公證材料無(wú)須認(rèn)證。

銀監(jiān)會(huì)視情況需要，可以要求申請(qǐng)人報(bào)送的其他申請(qǐng)資料經(jīng)所在國(guó)家或者地區(qū)認(rèn)可的機(jī)構(gòu)公證，并且經(jīng)中國(guó)駐該國(guó)使館、領(lǐng)館認(rèn)證。第二章機(jī)構(gòu)設(shè)立第一節(jié)外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行設(shè)立第九條擬設(shè)立的外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）具有符合《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》規(guī)定的章程；

（二）注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)為實(shí)繳資本，最低限額為10億元人民幣或者等值的自由兌換貨幣；

（三）具有符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉銀行業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；

（四）具有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

外資代表處 公司證件

外資和港資在中國(guó)設(shè)立代表處所需要的文件是不一樣的

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)最大的區(qū)別在于：

外資：需要母公司全套開(kāi)業(yè)證明材料公證認(rèn)證文件（公證一般是當(dāng)?shù)氐挠袡?quán)公證機(jī)關(guān)或者律所、法院一類，每個(gè)國(guó)家司法體系不一樣，公證機(jī)關(guān)也不一樣，認(rèn)證是由中國(guó)駐當(dāng)?shù)卮笫桂^進(jìn)行認(rèn)證）

而香港公司就簡(jiǎn)單一些了：只需要做公證即可，因?yàn)橄愀蹖?shí)質(zhì)屬于中國(guó)，所以無(wú)需使館認(rèn)證。

材料清單如下（依據(jù)上海為例）：

外國(guó)(地區(qū))企業(yè)的開(kāi)業(yè)證明/章程或組織協(xié)文件公證及認(rèn)證

外國(guó)(地區(qū))企業(yè)的銀行資信證明公證及認(rèn)證

外國(guó)(地區(qū))企業(yè)出具對(duì)有權(quán)簽字人的授權(quán)或者證明文件

外國(guó)（地區(qū)）企業(yè)對(duì)首席代表、代表的任命文件及其身份證明

（注：香港公司只需要公證即可）

注冊(cè)地址的房屋租賃協(xié)議原件和產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件

注冊(cè)地址房屋產(chǎn)權(quán)信息單

首席代表彩照

代表身份證明文件

房產(chǎn)信息備案文件

工商辦理的執(zhí)照不是營(yíng)業(yè)執(zhí)照，叫做：登記證（還需辦理首席代表證）

然后辦理組織機(jī)構(gòu)代碼證，稅務(wù)登記證，統(tǒng)計(jì)登記證

刻章，然后銀行開(kāi)戶就可以了

設(shè)立外資代表處營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否需要有關(guān)機(jī)構(gòu)公證及中國(guó)大使館認(rèn)證

在北京設(shè)了外資代表處是需要提供外國(guó)企業(yè)所在國(guó)登記機(jī)關(guān)頒發(fā)的存續(xù)兩年以上的合法開(kāi)業(yè)證明，并需經(jīng)該國(guó)公證機(jī)關(guān)公證和中華人民共和國(guó)駐該國(guó)使領(lǐng)館進(jìn)行認(rèn)證;

設(shè)了外資代表處的程序和所需資料

一、外資代表處可以從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

1、外資代表處不得從事?tīng)I(yíng)利性活動(dòng)。

2、可以從事與外國(guó)企業(yè)業(yè)務(wù)有關(guān)的下列活動(dòng)

(1)與外國(guó)企業(yè)產(chǎn)品或者服務(wù)有關(guān)的市場(chǎng)調(diào)查、展示、宣傳活動(dòng);

(2)與外國(guó)企業(yè)產(chǎn)品銷售、服務(wù)提供、境內(nèi)采購(gòu)、境內(nèi)投資有關(guān)的聯(lián)絡(luò)活動(dòng)外資公司注冊(cè)指南外資代表處的設(shè)立外資公司注冊(cè)指南外資代表處的設(shè)立。

3、外資代表處不可以辦理進(jìn)出口權(quán)從事自營(yíng)進(jìn)出口活動(dòng)。

二、外資駐北京代表處設(shè)立應(yīng)提交的材料

1、外國(guó)企業(yè)所在國(guó)登記機(jī)關(guān)頒發(fā)的存續(xù)兩年以上的合法開(kāi)業(yè)證明，并需經(jīng)該國(guó)公證機(jī)關(guān)公證和中華人民共和國(guó)駐該國(guó)使領(lǐng)館進(jìn)行認(rèn)證;

2、同外國(guó)派出企業(yè)有業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)出具的資信證明;

3、外國(guó)企業(yè)住所證明和外國(guó)企業(yè)章程或者組織協(xié)議;

4、首席代表和代表的身份證明、簡(jiǎn)歷以及照片;

5、代表機(jī)構(gòu)駐在場(chǎng)所的合法使用證明。

三、外資代表處代表的任職資格

1、外國(guó)企業(yè)應(yīng)當(dāng)委派一名首席代表外資公司注冊(cè)指南外資代表處的設(shè)立文章外資公司注冊(cè)指南外資代表處的設(shè)立出自。首席代表在外國(guó)企業(yè)書(shū)面授權(quán)范圍內(nèi)，可以代表外國(guó)企業(yè)簽署代表機(jī)構(gòu)登記申請(qǐng)文件。

2、被鎖入北京市信用信息系統(tǒng)的“警示信息系統(tǒng)”的人員，在鎖入期間不能作為外國(guó)企業(yè)常駐代表機(jī)構(gòu)的首席代表、代表

(依法被撤銷設(shè)立登記、吊銷登記證或者被有關(guān)部門依法責(zé)令關(guān)閉的代表機(jī)構(gòu)的首席代表、代表，自被撤銷、吊銷或者責(zé)令關(guān)閉之日起未逾5年的)

3、由中國(guó)公民擔(dān)任首席代表或代表的，應(yīng)提交外事服務(wù)單位出具的派遣函;

4、代表機(jī)構(gòu)的代表(含首席代表)人數(shù)不得超過(guò)4人。

外資注冊(cè)企業(yè)的流程是怎樣的?

設(shè)立外資注冊(cè)投資企業(yè)的申請(qǐng)經(jīng)審批機(jī)關(guān)批準(zhǔn)后成立行業(yè)協(xié)會(huì)需要什么條件，申請(qǐng)者應(yīng)在收到批準(zhǔn)證書(shū)之日起之日起30日內(nèi)，到登記主管機(jī)關(guān)申請(qǐng)辦理設(shè)立登記外資公司注冊(cè)指南外資代表處的設(shè)立投資創(chuàng)業(yè)。登記主管機(jī)關(guān)自受理申請(qǐng)人設(shè)立登記全部文件、證件之日起30日內(nèi)做出核準(zhǔn)登記或不予核準(zhǔn)登記的決定，經(jīng)核準(zhǔn)登記的，按規(guī)定收取登記費(fèi)后，頒發(fā)《中華人民共和國(guó)企業(yè)法營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，并由登記主管機(jī)關(guān)發(fā)布公告。營(yíng)業(yè)執(zhí)照簽發(fā)日期，即為外商投資企業(yè)的成立日期。

外資注冊(cè)企業(yè)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立登記時(shí);應(yīng)向登記機(jī)關(guān)提交以下文件

(一)由企業(yè)正、副董事長(zhǎng)簽署的《外商投資企業(yè)申請(qǐng)登記表》

(二)《名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書(shū)》;

(三)外資注冊(cè)項(xiàng)目建議書(shū)、可行性研究報(bào)告及其批準(zhǔn)文件;

(四)合同、章程(含附件、中外文本)以及審批機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)文件及批準(zhǔn)證書(shū)(副本原件一份);

(五)投資者所在國(guó)家(地區(qū))政府出具的合法開(kāi)業(yè)證明;

(六)外資注冊(cè)投資者的資信證明(應(yīng)由同該投資者有業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)出具，中方投資者為全民所有制企業(yè)的，應(yīng)提交國(guó)有資產(chǎn)管理部門出具的國(guó)有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記證明);

(七)董事會(huì)名單及董事會(huì)成員、正、副總經(jīng)理的委派任職文件及上述人員的簡(jiǎn)歷、身份證明;

外資銀行發(fā)展前景是什么樣的？？比如花旗，匯豐之類的

006 年12 月11 日，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放過(guò)渡期結(jié)束，外資銀行可以向本地公司客戶以及個(gè)人客戶提供人民幣業(yè)務(wù)。隨著《外資銀行管理?xiàng)l例》的出臺(tái)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)執(zhí)照的限制將進(jìn)一步取消。目前，外資銀行在中國(guó)有198 家分行，大概有70 家是代表處，所有這些機(jī)構(gòu)都是在24 個(gè)城市進(jìn)行運(yùn)作的。并且，已有12家外資銀行獲準(zhǔn)將中國(guó)境內(nèi)分行改制籌建為外資法人銀行，除匯豐銀行(中國(guó))有限公司、渣打銀行(中國(guó))有限公司、東亞銀行(中國(guó))有限公司、花旗銀行(中國(guó))中國(guó)有限公司已經(jīng)獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，其余8家正在進(jìn)行改制籌建的外資銀行是：恒生銀行、日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行、日本三菱東京日聯(lián)銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行、永亨銀行、新加坡華僑銀行、美國(guó)摩根大通銀行。

2007年4月2日，轉(zhuǎn)制成為外資法人銀行的“匯豐銀行(中國(guó))有限公司”正式在上海開(kāi)業(yè)。而在同一天，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)，首批拿到本地注冊(cè)的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，匯豐、渣打、花旗、東亞等4家外資銀行在內(nèi)地的100多家網(wǎng)點(diǎn)也同時(shí)開(kāi)業(yè)，并向本地居民提供全面人民幣服務(wù)。中外銀行同臺(tái)競(jìng)技的序幕正式拉開(kāi)。

一、外資銀行對(duì)中國(guó)銀行的評(píng)析

根據(jù)普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所2007年對(duì)外資銀行在中國(guó)大陸發(fā)展情況的調(diào)查(本報(bào)告的調(diào)查發(fā)現(xiàn)基于對(duì)40家外資銀行的訪談。這40家銀行代表了積極參與中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)、來(lái)自22個(gè)國(guó)家/地區(qū)的74家外資銀行)結(jié)果顯示：外資銀行對(duì)中國(guó)內(nèi)地銀行的評(píng)價(jià)還是相當(dāng)之高，其中29家受訪外資銀行給出了至少8分的高分(滿分為10分)。然而，他們同時(shí)指出了中國(guó)內(nèi)地銀行所存在的問(wèn)題：例如，國(guó)內(nèi)貸款市場(chǎng)方面(風(fēng)險(xiǎn)控制、對(duì)不良資產(chǎn)的處理、貸款評(píng)級(jí)系統(tǒng)準(zhǔn)確性、對(duì)抵押的依賴)、公司治理(管理信息系統(tǒng)、董事的獨(dú)立性、前/中/后臺(tái)職能重疊)，市場(chǎng)運(yùn)作方式(利率管制、對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)貸款的集中、費(fèi)用/傭金管制、受監(jiān)管影響的交叉銷售能力)等方面還存在一些不足之處。

二、外資銀行在中國(guó)的發(fā)展策略分析

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，90%的國(guó)外投資者都認(rèn)為投資環(huán)境得到了改善，或者是得到了很大的改善，這也是外資銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展前景充滿信心。在過(guò)去的20多年中，中國(guó)的銀行體系是漸次開(kāi)放的，尤其是2006年末，中國(guó)批準(zhǔn)外資銀行可以向本地公司客戶以及個(gè)人客戶提供人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行能夠面對(duì)的客戶群進(jìn)一步擴(kuò)展，中國(guó)市場(chǎng)進(jìn)一步打開(kāi)，這對(duì)外資銀行在中國(guó)的發(fā)展起到了極大的推動(dòng)作用。

目前，中國(guó)市場(chǎng)上的外資銀行有很多，但市場(chǎng)份額實(shí)際上非常小。據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行的市場(chǎng)份額為1.71%，貸款和存款產(chǎn)品都在1.7%左右。前不久進(jìn)行的一項(xiàng)全國(guó)性金融調(diào)查顯示，在外資銀行進(jìn)入中國(guó)后，明確表示將選擇外資銀行的人數(shù)占10.8%，仍愿意選擇國(guó)內(nèi)銀行的人占72.7%，另外還有16.4%的人在觀望。同時(shí)，該項(xiàng)調(diào)查顯示，外資銀行的最大優(yōu)勢(shì)是“服務(wù)水平好，效率高”，占66. 7%。確實(shí)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、良好的信譽(yù)、高效率業(yè)已成為外資銀行的形象定位。

中國(guó)有近13億人口市場(chǎng)的巨大潛力，是外資銀行極力想開(kāi)拓的市場(chǎng)，外資銀行總部承諾，與對(duì)其他市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展的支持力度相比，將大力支持其中國(guó)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。那么，外資銀行如何發(fā)揮自身所長(zhǎng)，在中國(guó)市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，和中國(guó)內(nèi)地銀行這樣的巨人進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)呢？筆者總結(jié)了外資銀行的三條發(fā)展策略：

(一)積極搶占零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)

外資銀行在國(guó)內(nèi)的迅速擴(kuò)張讓國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)充分感到了壓力，我們發(fā)現(xiàn)，外資銀行在國(guó)內(nèi)擴(kuò)張的重要武器正是他們最為擅長(zhǎng)的個(gè)人零售業(yè)務(wù)。個(gè)人零售業(yè)務(wù)是以存款為基礎(chǔ)的個(gè)人匯兌、結(jié)算、代理人業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、咨詢?cè)u(píng)估、家庭理財(cái)、信用擔(dān)保和承諾等各種金融服務(wù)，它是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的重要渠道?；ㄆ臁R豐、荷蘭、東亞等幾大外資銀行早已蟄伏國(guó)內(nèi)多年，他們都以零售業(yè)務(wù)作為搶占市場(chǎng)的突破口。而在2006年年底，由花旗集團(tuán)牽頭，中國(guó)人壽、國(guó)電集團(tuán)、中信信托等組成的花旗財(cái)團(tuán)擊敗國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，成功收購(gòu)了廣東發(fā)展銀行85%的股份。此次收購(gòu)后花旗銀行擁有廣東發(fā)展銀行20%的股份，有業(yè)內(nèi)認(rèn)識(shí)分析，通過(guò)參股廣發(fā)行，外資背景的花旗銀行可以建立一個(gè)面向所有消費(fèi)者的銀行，同時(shí)還可以打開(kāi)一扇零售銀行業(yè)務(wù)的窗口。

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行而言，批發(fā)業(yè)務(wù)一直是主題業(yè)務(wù)，通常占到整個(gè)業(yè)務(wù)收入的80%以上，而零售業(yè)務(wù)一直被大家忽視，不但占的比重很小，產(chǎn)品和服務(wù)的種類也相當(dāng)單一。隨著整個(gè)金融業(yè)已經(jīng)意識(shí)到個(gè)人零售業(yè)務(wù)的重要性，這樣的狀況在最近幾年發(fā)生了一些的改變，但是重視程度仍然不夠。

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)生了結(jié)構(gòu)性的變化，零售業(yè)務(wù)的貸款需求日益增加，從房地產(chǎn)貸款、信用卡透支到汽車貸款。目前美國(guó)個(gè)人貸款已占到全部貸款的40%以上。而在中國(guó)，盡管企業(yè)貸款仍占到總貸款額的90%，但近年來(lái)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)也在快速上升，自2001年底到2005年底的4年時(shí)間里，中國(guó)人民幣個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的復(fù)合年均增長(zhǎng)率已經(jīng)達(dá)到了33.1%，其中房地產(chǎn)個(gè)人貸款從2000年底的5600億元上升到2005年底的8萬(wàn)億元，信用卡也從零發(fā)展到4000萬(wàn)張，未來(lái)隨著發(fā)卡行數(shù)量的增加和個(gè)人信用體系的逐步完善，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的數(shù)量和比重都將大幅上升。與此同時(shí)，企業(yè)貸款需求在下降。在美國(guó)，公司金融業(yè)務(wù)部門中傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)所占的比重已經(jīng)越來(lái)越小，投資銀行、證券交易等服務(wù)于直接融資市場(chǎng)的業(yè)務(wù)正取代貸款業(yè)務(wù)成為公司金融業(yè)務(wù)的主流，而這些業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)性質(zhì)，使整個(gè)公司金融部門的資金支出下降。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)帶來(lái)了巨大的居民財(cái)富和儲(chǔ)蓄，為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。外資銀行敏銳地發(fā)現(xiàn)了這個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)，并積極采取行動(dòng)拼搶該領(lǐng)域。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局預(yù)計(jì)，到2010年，中國(guó)將有25%的城市家庭步入中產(chǎn)階層，這些將是零售銀行業(yè)務(wù)的主要客戶，特別是高端客戶理財(cái)市場(chǎng)，將是外資銀行目光瞄準(zhǔn)的重點(diǎn)。

(二)積極運(yùn)用營(yíng)銷手段，倡導(dǎo)人性化服務(wù)

外資銀行一直以來(lái)十分注重各種營(yíng)銷手段的運(yùn)用，積極倡導(dǎo)人性化的服務(wù)理念。在這一點(diǎn)上，我們可以以外資銀行在“結(jié)構(gòu)性存款”這一業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)為例來(lái)進(jìn)行分析。

結(jié)構(gòu)性存款是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的一種。它是在普通存款的基礎(chǔ)上嵌入某種金融衍生工具( 主要是各類期權(quán))，通過(guò)與利率、匯率、指數(shù)等的波動(dòng)掛鉤或與某實(shí)體的信用情況掛鉤從而使存款人在承受一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得較高收益的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性存款作為一種金融創(chuàng)新的產(chǎn)品，在20世紀(jì)90年代增長(zhǎng)迅速，2003年在我國(guó)推出，由于它的收益率明顯高于同期的銀行存款利率，因此在推出后即受到投資者的熱捧，并在理財(cái)領(lǐng)域扮演著越來(lái)越重要的角色。目前結(jié)構(gòu)性存款種類繁多，各家銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，而外資銀行在這一領(lǐng)域處于領(lǐng)跑位置，我們來(lái)分析一下外資銀行得以領(lǐng)先的原因：

1.市場(chǎng)細(xì)分，滿足不同客戶的需求。一種產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷能否成功，關(guān)鍵要看它是否滿足投資者的需求。外資銀行針對(duì)不同客戶進(jìn)行不同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以滿足不同需求。結(jié)構(gòu)性存款吸引人之處在于可以通過(guò)這一工具達(dá)到投資其它產(chǎn)品的目的，尤其是在我國(guó)目前的資本項(xiàng)目未自由兌換的情況下，結(jié)構(gòu)性存款可以幫助投資者實(shí)現(xiàn)投資過(guò)去個(gè)人無(wú)法投資的領(lǐng)域。從這一角度出發(fā)，外資銀行選擇多種掛鉤方式，與世界各地豐富的投資品種相聯(lián)系，能夠滿足投資者的不同需求，吸引投資者的投資興趣。外資銀行在結(jié)構(gòu)性存款方面不求量多求質(zhì)精。所謂“精”就是每一款產(chǎn)品都針對(duì)一類客戶的投資需求，滿足投資者某一方面的投資需要。比如花旗銀行“優(yōu)利賬戶”就是針對(duì)有短期外匯投資需求的投資者。又如東亞銀行利率指數(shù)掛鉤保本投資產(chǎn)品中對(duì)VI P 客戶和普通客戶的收益率不同，這樣就能吸引更多的高端客戶。

2.探求客戶心理，細(xì)待優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行很注重研究客戶心理，以此為基礎(chǔ)開(kāi)發(fā)出有巨大需求的產(chǎn)品。比如針對(duì)高端客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度低的特點(diǎn)，外資銀行主要推出的是一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品。而對(duì)于一些優(yōu)質(zhì)客戶，外資銀行會(huì)提供收益更高的產(chǎn)品，使這些客戶獲得尊貴的感覺(jué)， 以建立長(zhǎng)期的關(guān)系。而且，外資銀行注意挖掘需求。比如荷蘭銀行 “梵高貴賓理財(cái)之全球配置債券基金籃子掛鉤結(jié)構(gòu)性存款”，引入全球債券基金作為掛鉤標(biāo)的，盡管國(guó)內(nèi)很少有人對(duì)這一領(lǐng)域有深入的了解，但其豐厚的預(yù)期回報(bào)率還是吸引了眾多投資者購(gòu)買。

3.揚(yáng)長(zhǎng)避短的產(chǎn)品定位。盡管外資銀行都努力開(kāi)展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)，但它們的側(cè)重點(diǎn)不盡相同。比如荷蘭銀行主要定位為掛鉤各類指數(shù)的3-5年中長(zhǎng)期產(chǎn)品，渣打銀行以3個(gè)月-3年的中短期產(chǎn)品為主，同屬匯豐集團(tuán)成員的恒生銀行和匯豐銀行的產(chǎn)品流動(dòng)性較強(qiáng)， 東亞銀行則在新推出的產(chǎn)品上采納了類似基金的靈活增持和提前贖回機(jī)制。每家銀行都力爭(zhēng)在自己最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域推出相應(yīng)的產(chǎn)品，發(fā)揮出自身比較優(yōu)勢(shì)，從而在競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。

4.充分利用現(xiàn)有資源，有效降低成本。金融創(chuàng)新的最初目的在于突破現(xiàn)有法律規(guī)定，獲得稅收等方面的好處，降低成本。目前我國(guó)法律對(duì)結(jié)構(gòu)性存款的規(guī)定較少，對(duì)其性質(zhì)還未確認(rèn)，在此情況下，結(jié)構(gòu)性存款可以突破某些法律的限制，為投資者帶來(lái)更多的投資機(jī)會(huì)。外資銀行在這方面目光敏銳。比如2005年開(kāi)始，外資銀行開(kāi)發(fā)的結(jié)構(gòu)性存款開(kāi)始掛鉤海外指數(shù)，如道瓊斯指數(shù)、恒生指數(shù)、國(guó)際商品期貨指數(shù)等，突破了境內(nèi)只有QDII才可投資境外市場(chǎng)的規(guī)定，為投資者帶來(lái)更多的投資機(jī)會(huì)， 在增加產(chǎn)品需求的同時(shí)，自然也降低了自身的成本。

5.把握金融創(chuàng)新精髓，創(chuàng)造更優(yōu)的組合搭配。金融創(chuàng)新的精髓在于運(yùn)用尖端技術(shù)對(duì)現(xiàn)有收益風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剝離、分解并通過(guò)重新組合或復(fù)合創(chuàng)造出新的收益風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系。結(jié)構(gòu)性存款的設(shè)計(jì)上最主要的一點(diǎn)是選擇合適的內(nèi)嵌衍生品。外資銀行擅長(zhǎng)搭配不同的期權(quán)類型，比如在提前終止權(quán)的運(yùn)用上。因此外資銀行可以更好地控制成本，創(chuàng)造收益。

(三)力求通過(guò)合作進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)達(dá)到共贏

就競(jìng)爭(zhēng)來(lái)說(shuō)，外資銀行希望通過(guò)合作進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，而不是通過(guò)純粹的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，即外資銀行希望通過(guò)和本地銀行進(jìn)行互補(bǔ)式競(jìng)爭(zhēng)，而不是直接和本地銀行進(jìn)行直接的和面對(duì)面的競(jìng)爭(zhēng)。渣打銀行是這一方面的典型代表。渣打進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)最重要的原因是追隨著客戶的足跡來(lái)到中國(guó)，渣打銀行網(wǎng)點(diǎn)所覆蓋的區(qū)域80%是外商投資者的活躍地區(qū)，不僅牢牢抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，且已經(jīng)將觸角伸入重慶和成都等一些西部地區(qū)。很多外資銀行都抱有長(zhǎng)期發(fā)展態(tài)度，它們進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)是希望有長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作，特別是在某些領(lǐng)域，可以實(shí)現(xiàn)和當(dāng)?shù)劂y行的長(zhǎng)期發(fā)展，匯豐、花旗在浦東就有類似領(lǐng)域的合作。應(yīng)該看到，外資銀行來(lái)到中國(guó)并不一定僅僅是為了競(jìng)爭(zhēng)，而是為了能夠補(bǔ)充在中國(guó)已經(jīng)存在的東西。例如，渣打推出了一些產(chǎn)品，也希望能夠促進(jìn)當(dāng)?shù)劂y行推出類似的產(chǎn)品，在這種情況下每個(gè)合作者都在市場(chǎng)中獲勝了。現(xiàn)在單一外資銀行參股上限是20%，外資銀行總參股比例是25%。外資銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性投資希望得到更大份額的參股，例如，渤海銀行就是渣打建立的一個(gè)全新的銀行，其即為外資銀積極擴(kuò)大參股份額的一個(gè)成功例子。

總之，外資銀行希望實(shí)施有機(jī)增長(zhǎng)的戰(zhàn)略。有機(jī)的增長(zhǎng)就是有更多的人才和有自己的管理團(tuán)隊(duì)，而且要不斷發(fā)展壯大，希望這樣的投資戰(zhàn)略能夠達(dá)到共贏，讓投資的銀行獲益，讓中國(guó)的客戶和消費(fèi)者也獲益。

三、結(jié)語(yǔ)

基于本文，你再客觀判斷你知道的關(guān)于外資銀行代表處營(yíng)業(yè)執(zhí)照的解法到底是不是一個(gè)最優(yōu)解，很多時(shí)候聽(tīng)上去很差的一些方向，它往往是最好的一個(gè)方向。好了，今天的外資銀行代表處營(yíng)業(yè)執(zhí)照文章內(nèi)容就到這里，如果您覺(jué)得這篇文章對(duì)您有幫助，可以關(guān)注我們，后續(xù)會(huì)給大家?guī)?lái)更多的干貨！

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